La capacité d'endettement désigne le montant maximum qu'un locataire peut emprunter ou consacrer au remboursement de ses dettes, incluant le loyer. Elle représente généralement 33% des revenus nets mensuels et constitue un critère déterminant pour évaluer la solvabilité d'un candidat locataire.
Comment calculer la capacité d'endettement d'un locataire
Le calcul de la capacité d'endettement suit une règle simple : tes revenus nets mensuels × 33% = capacité d'endettement maximale. Par exemple, si tu perçois 3 000 € nets par mois, ta capacité d'endettement s'élève à 990 €. Cette somme inclut tous les crédits en cours (auto, personnel, immobilier) plus le futur loyer charges comprises.
Concrètement, si tu as déjà un crédit auto de 200 € par mois, il te reste 790 € pour le loyer. Cette approche te permet d'évaluer rapidement si un candidat peut assumer le loyer de ton bien en location.
Évaluation et dossier de candidature
Lors de l'instruction du dossier locatif, tu dois vérifier que le total des charges financières du candidat ne dépasse pas ce seuil de 33%. Demande les trois derniers bulletins de salaire, les relevés bancaires et les tableaux d'amortissement des crédits en cours pour avoir une vision complète.
Attention : certains bailleurs acceptent un taux d'endettement plus élevé si les revenus sont très stables (fonctionnaire, CDI dans une grande entreprise) ou si le candidat présente des garanties supplémentaires. À l'inverse, pour des revenus irréguliers, mieux vaut rester en dessous de 30%.
Cadre légal et bonnes pratiques
Bien qu'aucun texte n'impose le taux de 33%, la loi n°89-462 du 6 juillet 1989 encadre les pièces justificatives que tu peux demander. Tu ne peux pas exiger de documents autres que ceux listés dans le décret, mais tu peux analyser la cohérence financière du dossier.
Pour simplifier tes démarches et éviter les erreurs d'évaluation, notre FAQ détaille les critères essentiels à vérifier dans un dossier locatif.
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